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Depuis quelques années, la gestion de patrimoine est une activité de plus en plus reconnue. Pour preuve, des centaines de cabinets spécialisés dans cette activité ont été mises en place. Si cette profession a longtemps été considérée comme une simple gestion immobilière, elle retrouve aujourd’hui tout son sens et répond convenablement aux besoins des personnes d’optimiser leur patrimoine et d’en tirer le maximum de profits. 

Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ? En quoi consiste-t-elle ? Quel est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine ? Voici l’essentiel à retenir sur le sujet.

Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

Le patrimoine constitue l’ensemble des avoirs (matériels comme immatériels) d’une personne physique ou morale et sur lesquels il est possible de faire valoir un droit ou un titre de propriété. À ce titre, il regroupe :
  • les biens fonciers ou immobiliers (immeubles, propriétés, terrains…) ;
  • les placements financiers (liquidités, épargnes, actions, obligations, comptes titres, SCPI, FIP…) ;
  • les biens professionnels (fonds de commerce, immeubles ou propriétés dédiés à l’exploitation, parts de SCM…) ;
  • les équipements ménagers, les meubles, les moyens de déplacement ;
  • les droits d’auteurs et d’usufruit ;
  • les objets de collection ou d’art ;
  • et les inventions brevetées.
Si la détention de patrimoine concerne les personnes physiques comme les personnes morales, le patrimoine se compose de deux grandes catégories de biens : les actifs et les passifs. Alors que la première recense les avoirs (actifs financiers et immobiliers), la seconde catégorie se concentre sur la liste des dettes en cours et des emprunts contractés. Ainsi, la gestion de patrimoine constitue un processus visant à conserver les biens possédés par un particulier ou une entreprise et à les utiliser de manière efficiente pour atteindre les objectifs fixés. Elle permet ainsi d’optimiser l’utilisation des actifs pour mieux faire face aux événements et situations imprévues de la vie (mariage, retraite, divorce, décès…). Elle peut également être considérée comme l’administration des biens, qu’ils soient matériels ou immatériels, dans la mesure où elle permet de constituer un patrimoine, de le fructifier ou de le transmettre. Il est donc évident que cette activité regroupe plusieurs univers : l’investissement, la planification des revenus, la gestion de placements, les techniques de réduction d’impôt, etc.

À qui s’adresse la gestion de patrimoine ?

Contrairement aux idées reçues, la gestion de patrimoine ne s’adresse pas aux personnes fortunées ou ayant de grands revenus. Il ne s’agit en aucun cas d’une activité consacrée à un cercle fermé ou restreint de personnes. Si elle peut être utile aux entreprises comme aux particuliers, elle s’adresse à un public très large. Quelles que soient votre situation professionnelle et votre fonction, vous pouvez bien y recourir. 

Le conseil et la gestion de patrimoine s’adressent à tous, aussi bien aux professionnels indépendants, aux cadres moyens et supérieurs, aux professions libérales, aux directeurs ou dirigeants de société, aux athlètes et sportifs de haut niveau et même aux retraités. Cela dit, vous devez remplir certaines conditions pour prétendre à ces services :

  • posséder des biens de type assurance-vie, des actifs immobiliers… ;
  • avoir une capacité mensuelle d’épargne signifiante ;
  • être prêt à mieux organiser son patrimoine et à anticiper certaines étapes de sa vie active.

En d’autres termes, vous pouvez vous adresser à un conseiller en gestion de patrimoine dès lors que vous détenez des actifs que vous souhaitez préserver et fructifier ou vous désirez améliorer votre capacité d’épargne. Aujourd’hui, cette activité s’adresse aux particuliers dont le revenu annuel est généralement supérieur à 40 000 euros et ayant des objectifs d’investissement très précis.

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Quels sont les services proposés par les cabinets de gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine représente un domaine pluridisciplinaire qui englobe toute une panoplie d’activités. Elle est un processus au cours duquel le conseiller se doit d’accompagner son client dans toutes les grandes étapes de sa vie : la construction de patrimoine, sa fructification et sa transmission.

Quoi qu’il en soit, vous pouvez solliciter divers services auprès de votre conseiller en gestion patrimoniale selon votre profil et vos attentes. En effet, le secteur s’articule autour de quatre grands axes :

  • l’audit patrimonial ;
  • l’ingénierie patrimoniale ;
  • l’architecture ouverte ;
  • et la gestion déléguée.

Grâce à ces différents éléments, vous pouvez mettre en œuvre divers procédés et mécanismes pour accroitre vos ressources et protéger vos biens.

L’audit patrimonial

Il se trouve à la base des formules proposées par les conseillers en gestion de patrimoine. Elle constitue une suite logique à la prise de contact entre les deux parties : le client et le professionnel. Au cours de l’audit, ce dernier essaie de recueillir le maximum d’informations sur son futur client. Comme son nom l’indique, cette formule permet à l’expert d’établir un état des lieux des actifs et des attentes de son client. Autrement, l’audit patrimonial lui permettra de faire un point sur vos ressources ainsi que vos dettes, votre situation familiale et professionnelle, vos objectifs, vos possibilités de placement, votre gout pour le risque, etc.

Grâce à ces différentes données, le conseiller en gestion patrimoniale pourra mettre en place un diagnostic de situation financière afin de vous proposer d’éventuels placements rentables sur le long terme. Loin de vous procurer de simples conseils, cette étape constitue pour le professionnel l’occasion idéale de vous inciter à aller plus loin dans le processus avec son agence.

 

L’ingénierie patrimoniale

Après l’audit patrimonial, le conseiller en gestion patrimoniale se charge d’analyser la situation sous différents angles afin de proposer à son client les meilleures solutions de placement pour la concrétisation de ses objectifs. À cet effet, l’ingénierie patrimoniale fait intervenir plusieurs domaines de compétences : l’immobilier, la fiscalité, les finances, le notariat, etc. Il est important de mentionner que pour bien exercer sa fonction, le conseiller en gestion de patrimoine doit disposer de solides connaissances dans chacun de ces domaines. Cela lui permettra de proposer à sa clientèle d’excellentes solutions de placement et de défiscalisation. Dans le même temps, il doit s’assurer de leur bon déroulement sur le court et le long terme.

L’architecture ouverte

La gestion de patrimoine n’a pas de forme standard. En effet, elle ne se contente pas d’un seul marché, mais élargit ses horizons afin de multiplier les possibilités de placement. Vous disposez donc de plusieurs supports pour construire votre patrimoine plus efficacement. Ainsi, les cabinets en gestion de patrimoine vous proposent une approche ouverte sur l’ensemble des marchés et sur toutes les classes d’actifs. Ils se tournent donc vers les différents organismes financiers et des sociétés de gestion (FCP, sicav…) avec lesquels ils ont des accords de partenariat.

La gestion déléguée de patrimoine

Opter pour l’offre de gestion déléguée, c’est prendre la décision de confier le placement et le suivi de vos actifs (plan d’épargne en actions ou retraite, comptes titres, assurance vie…) à un expert dans le domaine. Cette solution constitue un choix très avantageux qui profite à toute personne. En effet, la gestion déléguée vous permet de vous libérer de la peine de gérer vos biens par vous-même. Mieux, elle vous aide à fructifier vos actifs sans avoir à y recourir constamment ou à vous en préoccuper. En choisissant donc de confier cette tâche à un cabinet en gestion de patrimoine ou à un expert dans le domaine, vous avez la garantie que le taux de rendement de votre investissement évoluera à la hausse.

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Comment s’organise la gestion de patrimoine ?

Souhaitez-vous faire fructifier vos actifs ou confier la gestion de vos biens à un tiers ? Si oui, vous pouvez directement vous adresser à une entreprise ou vous tourner vers un cabinet indépendant. En effet, la gestion de patrimoine regroupe toute une panoplie de professions : conseiller en investissement, expert fiscal, notaire, gestionnaire de portefeuille, etc.

Cela étant, le conseiller en gestion de patrimoine peut avoir différents statuts selon la nature de sa profession et la structure dans laquelle il exerce son métier. Ainsi, il peut s’agir :

  • d’un courtier en assurance ;
  • d’un expert-comptable ou d’un notaire ;
  • d’un salarié au sin d’un organisme financier (assureur, banque, etc.) ;
  • d’une profession libérale détenant un cabinet de conseil.

Dans l’ensemble, les choix en matière de gestion de patrimoine sont fortement influencés par la nature de celui-ci et sa valeur. En effet, les actifs ne seront pas administrés de la même manière pour une profession libérale que pour un chef d’entreprise. Si vous disposez d’un grand capital (grosse fortune), il est préférable de vous tourner vers une banque privée qui offre des services de qualité en matière de gestion de fortune.

Quelle que soit la nature du client, la gestion de patrimoine s’organise généralement en trois étapes. La première consiste bien évidemment en un bilan patrimonial. Comme précisé un peu plus haut, l’analyse approfondie du patrimoine du client constitue la base du processus de fructification de vos actifs. L’expert dans le domaine se doit donc avant toute chose de comprendre la situation de son client : familiale (situation matrimoniale, enfants à charge…) ; professionnelle (catégorie socioprofessionnelle, niveau de revenu…) ; situation économique (actif financier, biens immobiliers…).

Après avoir recensé ces différents indicateurs, le conseiller en gestion de patrimoine s’occupera d’établir le profil d’investisseur de son client : objectifs sur le court et le long terme, niveau de rentabilité recherché, appétence au risque, etc. Enfin, le professionnel se chargera d’analyser les marchés afin de proposer différentes solutions de placement à son client pour l’aider à atteindre ses objectifs. Tout dépendra donc de vos attentes et de vos besoins, en ce qui concerne votre patrimoine. Les placements proposés varieront donc selon que vous cherchiez à investir ou à confier la gestion de vos actifs.

Quel que soit votre choix, le conseiller en gestion de patrimoine se chargera d’optimiser votre prise de risque, la rentabilité de vos investissements et la transmission de patrimoine. S’il existe aujourd’hui de nombreuses solutions pour apprendre à accroitre vos ressources par vous-même, la meilleure option reste de vous adresser à un spécialiste dans le domaine.

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Quand et pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Comme précisé un peu plus haut, vous n’avez pas besoin d’avoir une grande fortune avant de vous offrir les services d’un conseiller en gestion de patrimoine. Cependant, les produits d’épargne (comptes sur livret, livret, assurance vie…) mis à disposition par les enseignes bancaires suffisent généralement à combler les attentes des particuliers. De fait, le recours à un expert en gestion de patrimoine peut devenir une nécessité si vous pensez que ces solutions ne vous conviennent pas. Vous aurez alors plus de chance de répondre favorablement à vos besoins et de faire face aux difficultés relatives à votre situation financière.

Accroitre vos possibilités de placement et leur rentabilité

Nombreux sont les particuliers qui souhaitent accroitre leur capital. Malheureusement, la majorité ignore les dispositifs et les mécanismes accessibles pour faire fructifier leurs ressources. En choisissant de vous adresser à un spécialiste du domaine, vous avez la presque assurance de profiter de bons placements. Sur la base de vos besoins et à partir d’une analyse approfondie de votre situation, cet expert constituera pour vous un excellent interlocuteur et un merveilleux conseiller pour dénicher les bonnes affaires. Il saura vous orienter et vous donner des conseils appropriés pour réussir votre investissement sans payer des taxes exorbitantes.

Dans le même temps, le conseiller en gestion de patrimoine s’assurera de vous aider à optimiser la rentabilité de votre investissement en minimisant les risques. Comme vous pouvez le savoir, chaque investissement comporte des risques qu’il n’est pas très facile de percevoir. Qu’il s’agisse du secteur de l’immobilier ou d’une simple assurance vie, ce professionnel saura vous apporter ces conseils en fonction de votre gout pour le risque pour vous faire éviter le maximum d’erreurs. Vous avez donc la presque certitude de réaliser un placement réussi.

 

Assurer la transmission de votre patrimoine

La transmission des actifs est une préoccupation essentielle en matière de gestion de patrimoine. Si la succession est un sujet tabou pour certains et une source de tensions pour d’autres, aborder cette question avec un professionnel vous permet de mieux organiser la transmission de votre patrimoine à votre descendance. Cela vous évitera également les surprises désagréables comme la remise d’une partie de vos biens à l’État.

Cela étant, il est préférable d’anticiper la transmission de vos actifs matériels et immatériels pendant qu’il est encore temps. Avec l’appui d’un spécialiste en la matière, vous bénéficierez de conseils qualité pour vous en occuper plus facilement. Vous pourrez donc facilement gérer cette tâche grâce à l’expertise de ce professionnel dont les connaissances peuvent aller de la compréhension des droits de succession à la maitrise des investissements financiers.

Confier la gestion de son patrimoine

S’occuper de son patrimoine est loin d’être une tâche évidente, encore moins lorsqu’on regarde toutes les difficultés liées à la vie familiale et socioprofessionnelle. Cela est d’autant plus vrai que cette activité exige de nombreuses connaissances et dans différents domaines : fiscalité, droit, marchés financiers, notariat, bourse, etc. D’un autre côté, tous les détenteurs de patrimoine ne savent pas forcément le gérer ou en faire une utilisation efficiente. Compte tenu de ces nombreux facteurs et de l’incertitude des marchés fiscaux et économiques, déléguer la gestion de son patrimoine à un spécialiste constitue un excellent choix.

En plus de vous épargner cette tâche fastidieuse, vous vous assurez que votre patrimoine reste vivant. Plutôt que de rester figé, celui-ci aura plus de chance d’évoluer. Que vous ayez perçu un héritage, contracté, remboursé ou racheté un crédit, votre patrimoine pourrait bien croitre puisque cet expert travaille en se basant sur tous ces éléments. Pour résumer, un professionnel en gestion de patrimoine pourra vous aider à investir et à optimiser l’utilisation de votre capital, vous faire un revenu supplémentaire, préparer votre retraite ou votre succession, protéger votre famille et vos proches, diversifier votre portefeuille d’actifs et défiscaliser.

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Quand et pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Comme vous l’aurez compris, exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine nécessite des compétences diverses dans différents domaines (marketing, finance et conseil). À cet effet, il peut être utile d’avoir un (ou plusieurs) master(s) dans les secteurs des sciences économiques, de la finance, de la banque, de l’assurance ou de la gestion de patrimoine.

Par chance, il existe aujourd’hui de nombreuses écoles qui forment au métier de conseiller en gestion de patrimoine. Il peut s’agir d’un cursus en économie ou en gestion peaufiné avec des notions de droit ou de fiscalité. Pour vous en sortir dans ce métier, il est important d’avoir une connaissance approfondie des marchés financiers et de leurs mécanismes avec une bonne maitrise des notions juridiques.

Les formations proposées en gestion de patrimoine s’accompagnent généralement d’une immersion professionnelle au sein d’une entreprise, le plus souvent financière, sous forme de stage ou d’apprentissage. Cela vous permet de toucher du doigt les réalités du métier et de vous faire une première expérience. Vous devez surtout vous rappeler que le plus important, ce n’est pas de générer des ventes, mais de comprendre les besoins de la clientèle et de l’aider à mieux organiser ses actifs.

En définitive, la gestion de patrimoine constitue un processus qui s’adresse à tout le monde dans le seul et unique but d’optimiser ses ressources et de mieux gérer son capital. Ses services sont donc diversifiés et adaptés aux besoins de chacun.

Le classement de Taxtique

Nous avons donc, après analyse de ces différents rendements, mis en avant plusieurs contrats d’Assurance vie pour vos placements en 2021.
  1. Primonial avec la gestion sous mandat de La Financière de L’echiquier
  2. Evolution Vie de chez assurancevie.com ayant comme assureur Aviva
  3. Darjeeling de chez Placement-direct.fr ayant comme assureur Swisslife
Nous vous fournirons prochainement un classement des unités de compte et leur rémunération en 2020 mais c’est un travail titanesque compte tenu du volume d’Unités de compte disponibles.

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